Lương bao nhiêu mới đủ? Quản lý tài chính bằng quy tắc 50/20/30


30/06/2021
Kiếm tiền đã khó, quản lý tiền còn khó hơn. Quy tắc 50 20 30 sẽ giúp bạn quản lý tài chính cá nhân hiệu quả, tối ưu hóa đồng tiền kiếm sinh lời.
***

Người trẻ có nhiều cơ hội kiếm tiền, trí tuệ, sức trẻ và tư duy mở… việc có thu nhập cao không phải là vấn đề quá khó. Tuy nhiên, quản lý tài chính cá nhân không hiệu quả, dẫn đến stress áp lực với tiền là vấn đề của nhiều người gặp phải.

Lương bao nhiêu là đủ?

Gần đây trên các diễn đàn mạng xã hội có nhiều người đi làm hỏi rằng lương bao nhiêu là đủ sống. Thật ra nếu bạn có nhiều xài nhiều có ít thì xài ít. Nếu nhu cầu chi tiêu của bạn cao thì dù có vài nghìn đô cũng không đủ.

Điều quan trọng nhất là khả năng quản lý tài chính của mỗi người. Dù làm ra lương không ở mức cao nhưng tích lũy lại nhiều hơn người làm ra ở mức cao thì sao?

quy tac 50 20 30

Quy tắc 50 20 30 là gì?

Định nghĩa nguyên tắc 50 20 30

Quy tắc 50 20 30 được đề cập trong cuốn sách: “All your worth: The ultimate lifetime money plan” năm 2005 do thượng nghị sĩ Elizabeth Warren, bang Massachusetts giới thiệu. 50 20 30 là nguyên tắc quản lý tài chính đơn giản, dễ hiểu nhất mà bất cứ ai cũng có thể thực hành để tối ưu sử dụng tiền hiệu quả.

Nội dung của nó là: phân chia thu nhập của bạn vào 3 nhóm chính, với tỷ lệ 50% – 20% – 30%. Cụ thể các nhóm chi tiêu chính:

  • Nhóm nhu cầu thiết yếu – 50%

Bạn sẽ trích 50% thu nhập cho nhu cầu thiết yếu và các hoạt động cần thiết để sinh sống, học tập, làm việc. Ở nhóm này, nhu cầu thiết yếu của mỗi người là gần như giống nhau, cơ bản và cần thiết không thể cắt giảm.

Các chi phí cho nhu cầu ăn uống, nhà ở, đi lại, hóa đơn điện nước, mối quan hệ quan trọng… Mỗi người cần xác định nhu cầu tối quan trọng trong nhóm thiết yếu này để chi tiêu. Bạn cần lên kế hoạch và quản lý chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu này, sao cho tổng chi tiêu không lớn hơn 50% thu nhập. 

Trường hợp tiền chi cho nhóm thiết yếu lớn hơn 50% cần xem xét lại các khoản chi tiêu, cắt giảm các hoạt động không thực sự cần thiết, hoặc điều chỉnh cắt 5% mỗi đầu việc.

  • Nhóm dành cho tiết kiệm và đầu tư – 20%

Khoản tiền 20% thu nhập sẽ được sử dụng cho tiết kiệm cho tương lai, kết hợp đầu tư sinh lời. Đây là phần cần có, đảm bảo số tiền hàng tháng để tích lũy dự phòng cho tương lai, mục đích lâu dài của bạn. 

Tiết kiệm là điều cần thiết mà các bạn trẻ cần bắt đầu thực hiện, tạo thói quen tốt để đảm bảo cho tương lai an toàn. Số tiền không nên hoàn toàn để trong tài khoản tiết kiệm. Tiền cần được sử dụng đầu tư sinh lời theo 1 hình thức nào đó. Trích 1 phần tiền để cho giải pháp đầu tư phù hợp, bắt đầu tiền phải sinh lời để đa dạng nguồn thu hoặc nâng cao thu nhập. 

  • Nhóm dành cho mong muốn và sở thích cá nhân – 30%

Sau khi đã thiết lập được 2 nhóm trên, thì hãy nghĩ đến phần này. Việc chi tiêu cho nhu cầu thiết yếu không thể bỏ qua, tiết kiệm tiền và tái đầu tư quan trọng, nhưng phục vụ nhu cầu và sở thích cá nhân cũng là điều nên thực hiện.

Nhu cầu cuộc sống hiện đại như du lịch, mua sắm, vui chơi, học thêm cho sở thích cá nhân, đọc sách, đam mê riêng… cần được nuôi dưỡng xây dựng tinh thần tốt để làm việc hiệu quả. Nhóm nhu cầu chiếm đến 30% thu nhập, bởi đặc trưng khá linh hoạt với nhiều đầu việc và nhu cầu cần được đáp ứng.

Khi nào nên áp dụng quy tắc 50 20 30 trong quản lý tài chính?

Đừng chờ đợi đến khi không còn một đồng trong tài khoản của bạn thì bạn mới lên kế hoạch thực hiện quy tắc 50/20/30 này. Đây là quy tắc được thiết kế dựa trên nhu cầu cuộc sống hiện đại, nên phù hợp với nhiều người, áp dụng linh hoạt cho từng đối tượng. Quy tắc linh hoạt dựa trên mức thu nhập của mỗi người để ổn định mức sống, nhu cầu cá nhân, tích lũy.

Đối với những người chưa biết lên kế hoạch như thế nào để quản lý chi tiêu, tối ưu tiền hiệu quả, thì 50 20 30 sẽ là nguyên tắc vàng cho khởi đầu thuận lợi. Nên bạn hãy bắt đầu lên kế hoạch này ngay.

Cuối kỳ, cuối năm bạn sẽ thấy mình có một khoản khá về tích lũy cũng như giàu về kiến thức và mối quan hệ xã hội khi biết cân đo đong đếm đồng tiền của mình.

Hướng dẫn chi tiết lập kế hoạch tài chính với quy tắc quản lý 50 20 30

chi tieu ca nhan

Phân tích thói quen chi tiêu và nhu cầu cần thiết

Trước tiên, cần phân tích thói quen chi tiêu, xác lập nhóm nhu cầu cần thiết. Đây là nhóm chiếm tỷ lệ nhiều nhất ½ tổng thu nhập của bạn. Nhóm cần thiết gần như không thể cắt bỏ, đảm bảo hoạt động sinh sống, làm việc của mỗi người.

Phân tích thói quen chi tiêu hiện tại sẽ giúp bạn thấy được lỗ hổng quan trong quản lý tài chính cá nhân. Có thể bạn đang sống ở nhà thành phố với mức giá thuê khá cao, điều này vượt quá ngưỡng chi chả và cân đối với các nhu cầu khác. Bạn cần tìm giải pháp thuê chung hay tìm căn hộ vừa tiền hơn để điều chỉnh lại mức tiền.

Xem xét tiền chi tiêu cho nhu cầu ăn uống sinh hoạt có lãng phí không? Đôi khi tiền được chi tiêu chỉ để được thỏa mãn sở thích ăn uống nhưng không lành mạnh và thực sự cần thiết với bạn. Hãy cắt giảm những bữa ăn đắt đỏ, đồ ăn nhanh, thức ăn mua thừa thãi… Quyết định nấu ăn tại nhà, lựa chọn thực phẩm tươi để cơ thể được chăm sóc tốt nhất và tiết kiệm tiền.

Xem xét các danh mục chi tiêu trong nhu cầu cần thiết, ưu tiên việc quan trọng nhất, cần thiết và bắt buộc phải thực hiện. Xem xét các danh mục có thể cắt giảm và điều chỉnh để khoản chi tiêu này dưới 50%.

Lên kế hoạch cho tương lai dài hạn

Ai cũng có ước mơ, kế hoạch cho tương lai, mục tiêu cho cuộc sống theo một cách nào đó. Có người mơ ước sẽ mua nhà riêng, mở trang trại, nghỉ hưu sớm hay nghỉ việc để thực hiện ước mơ… Để thực hiện được ước mơ, mục tiêu trong tương lai cần kế hoạch và quản lý chi tiêu hiệu quả.

Lên kế hoạch và mục tiêu tài chính để có động lực thực quản lý tài chính hiệu quả. Bạn cần có kế hoạch tổng thể để chi tiết hóa dần với hành động, đạt mục tiêu tự chủ tài chính ở tuổi 40, hay mua nhà ở tuổi 30, hay sẽ nghỉ hưu để thực hiện ước mơ ở tuổi 50.

giai phap tiet kiem toi uu

Kế hoạch và mục tiêu sẽ thúc đẩy bạn tìm kiếm giải pháp, tối ưu tiền sinh lời. Kiếm thêm nguồn thu thụ động để bổ sung vào quỹ tích lũy, phục vụ mục tiêu dài hạn.

Phân chia tiền theo quy tắc 50/20/30 dựa trên tổng thu nhập

Khi đã có kế hoạch với các đầu mục chi tiết, bạn nên tiến hành phân phổ tổng thu nhập dựa trên công thức 50 20 30. Tuy nhiên, nên linh hoạt để điều chỉnh phù hợp với tình trạng tài chính hiện tại. 

Nếu bạn có các khoản vay tài chính, cần hoàn trả trước để vấn đề tài chính chủ động hơn. Lúc này, cần cắt giảm 10% thuê nhà hay chi phí đi lại, ăn uống để chi trả khoản vay trước đó.

Phân bổ 50% tiền cho nhu cầu cần thiết, 20% cho tích lũy và đầu tư, 30% cho nhu cầu cá nhân. Tùy tổng thu nhập của mỗi người, nhu cầu sinh hoạt, nhà ở hay sở thích cá nhân mà có thể điều chỉnh để phần tích lũy và đầu tư cao hơn.

Ngoài ra, trong phần tiền tích lũy, đầu tư cần tuân thủ nguyên tắc an toàn. Tiền tích lũy cần được tuân thủ, không nên mềm lòng rút ra để sử dụng. Bạn có thể sử dụng các công cụ tiết kiệm như tài khoản ngân hàng, app quản lý tiết kiệm online. Hãy nhớ, tích lũy càng sớm càng tốt cho tương lai của bạn, kể cả số tiền tích lũy hiện tại không nhiều.

Trên đây là quy tắc quản lý tài chính cá nhân mà bất cứ ai cũng có thể làm được dễ dàng cho cuộc sống mình thêm quy tắc hơn. Chúc bạn thành công và thực hiện được ước mơ của mình bằng những bước đi nhỏ ở hiện tại như thế này nhé!

Tổng hợp

Japan IT Works 

Việc làm theo chuyên ngành

Việc làm theo tỉnh thành